¿Cuál es la indemnización máxima del seguro por accidente de auto en Florida?

La indemnización máxima del seguro por un accidente automovilístico en Florida no es una cifra fija. Depende de las pólizas de seguro que se apliquen al choque. La mayoría de esas pólizas tienen límites establecidos.

Tres factores determinan lo que usted puede recuperar:

• Su propia cobertura
• La cobertura del conductor culpable
• Las reglas de “no-fault” (sin culpa) de Florida

Esta guía explica de dónde sale el dinero. Cubre los límites que importan. También cubre lo que puede cambiar el monto final. Es información general. No es asesoría legal sobre su caso.

CHG Personal Injury Lawyers es una firma con sede en Florida. Igor Hernandez es el abogado responsable de esta página.

¿Cuál es la indemnización máxima del seguro por un accidente automovilístico en Florida?

No existe un máximo único. Las indemnizaciones suelen provenir de tres fuentes:

• Protección por lesiones personales (PIP, por sus siglas en inglés)
• La cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales del conductor culpable
• La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente

Cada una tiene sus propios límites y sus propias reglas.

Piense en ellas como capas. Cada capa cubre pérdidas distintas. Los límites de cada capa fijan el techo para esa capa.

¿De dónde sale el dinero después de un choque en Florida?

Florida utiliza un sistema de “no-fault” para muchos choques. El Insurance Information Institute explica que los conductores normalmente presentan su primer reclamo a través de su propia aseguradora. Para la mayoría de las personas, ese es el punto de partida.

Protección por lesiones personales (PIP)

La PIP es la primera capa. En Florida, la aseguradora del dueño de un vehículo paga beneficios de PIP en las circunstancias que la ley enumera, como las lesiones corporales accidentales sufridas en este estado por el dueño mientras ocupa un vehículo motorizado.

Esto incluye:

• Lesiones del dueño mientras está en el vehículo
• Lesiones sufridas en Florida por una persona atropellada por el vehículo motorizado del dueño, si esa persona no iba como ocupante de un vehículo autopropulsado, si es residente de Florida y si la lesión fue causada por contacto físico con ese vehículo motorizado, siempre que la persona no sea dueña de un vehículo que deba tener cobertura de PIP y no tenga derecho a beneficios de PIP de la aseguradora del dueño de dicho vehículo.

La PIP no es la recuperación completa. Paga primero ciertas facturas y pérdidas. Otras capas pueden aplicarse encima de ella.

Cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales

La responsabilidad civil por lesiones corporales es el seguro del conductor culpable. Paga las lesiones que ese conductor causa.

Sus límites son el techo más común en un reclamo contra ese conductor. Si sus pérdidas superan esos límites, la diferencia importa mucho.

Cobertura para conductores sin seguro y con seguro insuficiente

Su propia cobertura para conductores sin seguro (UM, por sus siglas en inglés) y para conductores con seguro insuficiente (UIM, por sus siglas en inglés) puede ayudar. Puede ayudar cuando el conductor culpable no tiene seguro o tiene muy poco.

Según Fla. Stat. § 627.727, los límites de la cobertura UM deben ser no menores que sus límites de responsabilidad civil por lesiones corporales, a menos que un asegurado nombrado rechace la cobertura o seleccione un límite menor que cumpla con el plan de tarifas de la aseguradora.

Lea más en nuestra guía sobre reclamos por conductores sin seguro o con seguro insuficiente en Florida.

¿Por qué las lesiones graves cambian lo que usted puede recuperar?

Florida limita los daños por dolor y sufrimiento en la mayoría de los casos de accidentes automovilísticos. En los casos de choques de vehículos en Florida, una persona lesionada puede recuperar daños por dolor, sufrimiento, angustia mental e inconveniencia del dueño o conductor de un vehículo que cuente con el seguro requerido solo si la lesión cumple una de las condiciones de § 627.737(2)(a)-(d). Pero solo si la lesión cumple con un umbral.

Según § 627.727(7), la responsabilidad legal de una aseguradora de conductores sin seguro no incluye daños por dolor, sufrimiento, angustia mental e inconveniencia, a menos que la lesión o enfermedad esté descrita en uno o más de los párrafos (a)-(d) de la s. 627.737(2):

• Pérdida significativa y permanente de una función corporal importante.
• Lesión permanente dentro de un grado razonable de probabilidad médica, que no sea una cicatriz o desfiguración.
• Cicatriz o desfiguración significativa y permanente.
• Muerte.

Las lesiones graves a menudo encajan en estas categorías.

Si una lesión particular encaja depende de los expedientes médicos y de los hechos del choque. Siga la atención que le indiquen sus médicos. Guarde todos los expedientes.

La cobertura UM sigue el mismo umbral. La responsabilidad legal de una aseguradora UM generalmente no incluye dolor, sufrimiento, angustia mental e inconveniencia, a menos que la lesión cumpla las condiciones de lesión grave de Florida. Esto es cierto, a menos que la lesión cumpla esa misma prueba.

¿Cómo afectan las facturas médicas la indemnización?

Los cargos médicos suelen ser una parte importante de un reclamo. Las reglas para ellos son específicas.

Las pólizas de automóvil en Florida deben incluir protección personal por lesiones (PIP), que cubre el ochenta por ciento de los gastos razonables de servicios médicos, quirúrgicos, de rayos X, dentales y de rehabilitación médicamente necesarios, hasta un límite de $10,000 en beneficios médicos y por discapacidad. Esto se aplica solo si la persona recibe los servicios y la atención iniciales dentro de los 14 días posteriores al accidente automovilístico. Esa atención inicial debe provenir de un médico con licencia, un dentista, un quiropráctico o una enfermera de práctica avanzada registrada. También puede provenir de un hospital, de una instalación que sea propiedad de un hospital o esté totalmente bajo su propiedad, o de un proveedor autorizado de transporte y tratamiento de emergencia. Existen excepciones limitadas para el coaseguro y los máximos de la póliza.

El tratamiento bajo una carta de protección plantea sus propias preguntas. Una carta de protección es una promesa de pago con cargo a un futuro acuerdo o veredicto.

Las fuentes colaterales también pueden reducir una indemnización por daños. Entre ellas están algunos beneficios de seguro que usted haya recibido. Según Fla. Stat. § 768.76, el tribunal reduce la indemnización por los montos pagados o disponibles de fuentes colaterales. La excepción es cuando existe un derecho de subrogación o de reembolso. La subrogación significa que otra parte tiene derecho a ser reembolsada con su recuperación.

¿Cómo se averiguan los límites de la póliza del otro conductor?

Puede pedirle a la aseguradora una declaración jurada. Según Fla. Stat. § 627.4137, una aseguradora debe proporcionarla dentro de los 30 días posteriores a su solicitud por escrito.

La declaración enumera:

• Cada aseguradora conocida y cada asegurado
• Los límites de responsabilidad civil
• Cualquier defensa de cobertura que la aseguradora crea razonablemente que tiene

La aseguradora también debe entregarle una copia de la póliza.

Según Fla. Stat. § 627.4136, una persona que no está asegurada bajo la póliza primero debe obtener un acuerdo o un veredicto contra el asegurado. Una aseguradora puede agregarse en la etapa de sentencia o de acuerdo mediante moción, a menos que la aseguradora haya negado la cobertura o se haya defendido bajo una reserva de derechos según s. 627.426(2). Presentar un reclamo ante la aseguradora sí está permitido.

¿Qué pasa si el conductor culpable no tiene seguro?

Florida exige que los dueños de vehículos mantengan respaldo financiero para cubrir ciertos daños. Según Fla. Stat. § 627.733, un dueño que no tenga la garantía requerida al momento de un choque no tiene inmunidad frente a la responsabilidad civil extracontractual. La responsabilidad civil extracontractual significa la responsabilidad legal por un daño causado por un acto ilícito. Ese dueño es personalmente responsable de los beneficios de PIP.

Si una aseguradora se vuelve insolvente, es decir, no puede pagar sus reclamos, los reclamos cubiertos no pagados pueden tramitarse a través de la asociación creada por el estado que paga los reclamos cubiertos de las aseguradoras insolventes de Florida.

¿Cómo afecta la culpa lo que usted puede cobrar?

Su porcentaje de culpa importa. Florida utiliza la culpa comparativa modificada, también llamada culpa compartida (Fla. Stat. § 768.81(6)).

En Florida, la culpa de la persona lesionada reduce proporcionalmente el monto de la indemnización, pero no le impide recuperar, sujeto a las limitaciones que establece la ley. Las acciones por negligencia médica (capítulo 766) siguen la culpa comparativa pura. Nunca vincule la regla a la fecha del accidente.

Bajo el sistema de culpa comparativa de Florida:

• En una acción por negligencia a la que se aplica esta sección, a un demandante que se determine que tiene más del 50 por ciento de culpa por su propio daño no se le puede otorgar ninguna indemnización; esta regla no se aplica a las acciones por lesiones personales o muerte injusta que surjan de negligencia médica.
• De lo contrario, la indemnización se reduce según el porcentaje de culpa del demandante.

El tiempo también importa. Para las acciones basadas en negligencia, el plazo para presentar una demanda en Florida es de dos años. Nuestra guía sobre el plazo de prescripción de Florida para accidentes automovilísticos explica este tema con más detalle.

¿Los vehículos comerciales y de alquiler tienen límites diferentes?

Sí, pueden tenerlos. Según Fla. Stat. § 324.021, un arrendador bajo un contrato de arrendamiento de un año o más no se considera dueño para efectos de responsabilidad financiera. Un arrendador es el dueño que arrienda el vehículo. Esto aplica mientras esté vigente el seguro requerido del arrendatario. El arrendatario es la persona que alquila el vehículo.

El estatuto establece límites mínimos para ese seguro del arrendatario:

Los choques comerciales y de alquiler pueden involucrar varias pólizas a la vez. Esta es una de las razones por las que estos casos requieren una revisión cuidadosa.

¿Qué deben saber las familias después de un choque mortal?

La muerte es el resultado más grave que puede causar un choque. Según el umbral de Florida, la muerte es una de las condiciones que permite un reclamo por dolor y sufrimiento. Las familias también pueden presentar reclamos por muerte injusta. Un reclamo por muerte injusta lo presenta la familia después de que una persona fallece.

Las familias a menudo necesitan el informe oficial del choque desde el principio. El Departamento de Seguridad Vial y Vehículos Motorizados de Florida publica información sobre la notificación de choques. También explica cómo las partes involucradas pueden obtener los detalles del choque. Guarde el informe, la información del seguro y todas las facturas.

La velocidad es un factor común en los choques graves. El Insurance Institute for Highway Safety informa que exceder la velocidad aumenta tanto la probabilidad como la gravedad de las lesiones en un choque.

Errores comunes que pueden reducir una indemnización

• Aceptar una oferta temprana antes de conocer toda la magnitud de una lesión.
• Dar una declaración grabada sin entender para qué puede usarse.
• Publicar en redes sociales sobre el choque o sobre sus actividades.
• No cumplir con el plazo para presentar la demanda.
• Omitir la atención médica recomendada. Esto puede dificultar demostrar el efecto de la lesión.

Preguntas frecuentes

¿Existe una sola indemnización máxima para un accidente automovilístico en Florida? No. El total depende de la PIP, de los límites de responsabilidad civil del conductor culpable y de su propia cobertura UM o UIM.

¿Florida tiene seguro de auto “no-fault”? Florida utiliza una estructura de “no-fault”. La PIP es la primera capa para muchos conductores.

¿Cuándo puedo recuperar daños por dolor y sufrimiento? Según la ley de Florida, generalmente necesita una de estas condiciones: una lesión significativa y permanente, una lesión permanente, una cicatriz significativa y permanente, o la muerte.

¿Puedo demandar directamente a la aseguradora del otro conductor? Generalmente no primero. Primero debe existir un acuerdo o un veredicto contra el asegurado.

¿Cuánto tiempo tengo para presentar una demanda? Para una acción fundada en negligencia, el plazo para presentar una demanda en Florida es de dos años.

¿Qué pasa si yo tuve una parte de la culpa? Las reglas de culpa comparativa de Florida pueden afectar cuánto puede recuperar una persona (Fla. Stat. § 768.81(6)).

Hable con CHG Personal Injury Lawyers

Si un familiar está en el hospital o le llegó una factura, es posible que se sienta abrumado. Los límites del seguro y los plazos son difíciles de seguir durante la recuperación.

Nuestros abogados tienen licencia en Florida. Nuestro equipo puede explicarle cómo pueden aplicarse estas capas a su situación.

CHG Personal Injury Lawyers ofrece una consulta inicial gratuita, confidencial y sin compromiso de continuar. La firma no cobra honorarios de abogado ni costos del caso a menos que haya una recuperación. Contacte a nuestro equipo para comenzar la conversación.